普法:整治规范结构性存款业务

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经济日报多媒体数字报刊

李凤文

去年10月，一些商业银行的结构性存款业务高速发展，出现了产品运营管理不规范、错误销售、违规展业等问题，银保监会整顿了“假结构性存款”。 现在监管部门“注视”结构性存款，要求压降规模，最终目标是降低实体经济的融资价格，确保信用资金正确进入公司，使金融回到服务实体经济的本源。

据报道，北京银行保监局发文整顿结构性存款业务后，许多银行保监局打算发行整顿措施，有些银行保监局与管辖内结构性存款增速过快的银行相比提出了业务风险的提示。

6月12日，北京银行保监局发布《关于结构性存款业务风险提示的通知》，对管辖内部分银行的结构性存款业务规模出现一定的反弹，增量增加“双高”，加剧存款市场的不合理竞争，另外，个别公司在疫情期间低利率

去年10月，一些商业银行结构性存款业务高速发展，出现了产品运营管理不规范、误解销售、违规展业等问题，银保监会发布了《进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，整顿了“假结构性存款”。 现在监管部门“注视”结构性存款，要求压降的规模，目的非常确定。

目的之一是降低银行负债价格，减轻实体经济融资的负担。 数据显示，截至2020年4月底，中资银行结构性存款规模连续4个月增长，创12.14万亿元的历史新高。 前4个月追加结构性存款2.54万亿元，比上年增加1.03万亿元，增长率超过6成。

从发行结构性存款的银行类别来看，12.14万亿元库存规模中，中小银行占65%，大部分是规模较大的股票银行和大型城市商务。 这些银行关心结构性存款的理由是，接受存款没有大型银行的互联网网站特征，没有地方法人银行的人缘、地缘特征，以高利率方法获得适合其业务经营的存款。 这样，结构性存款就成为这些银行的“存款工具”。

但是，结构性存款“飞跃进步”对实体经济来说不是好事。 那个高预期收益一定会使银行负债方的价格上涨。 而且，在银行维持一定的利差水平的情况下，必须通过贷款渠道将高资金转嫁给借款公司，实体经济的融资价格上涨。 这种方法违背了中央降低实体经济融资价格的政策要求，特别是应对疫情的影响，稳定公司，稳定就业，稳定市场主体现在更不合适。

另一个目的是防止公司利用低利率贷款资金购买高收益结构性存款进行套利。 今年以来，为了应对疫情的影响，银领域立即补充流动性，贷款、债券、票据等公司债务融资工具的利率比年初明显下降，与结构性存款之间的利差继续扩大，这给有点资金的公司带来了套利机会。 如果有一边拿银行的低利率贷款一边买资产管理、结构性存款的公司，这样的套利显然是重要的完善。 因为信用资金空转，不能进入实体公司支持生产经营，严重影响资金的采用利益，引起资源浪费，影响国家缓解困难公司政策实施的效果，对稳定公司、稳定就业、稳定市场主体不利

这样，监督管理部门压降结构性存款的最终目标是确保降低实体经济的融资价格，确保融资资金正确进入公司，使金融回到服务实体经济的本源。

因此，面对储蓄压力，中小银行应该加大存款产品的普及力度，加强产品设计和投研水平，重视储蓄产品的创新开发，提高产品的魅力。 另外，应该加强后续的顾客服务，深化与顾客的交流，改善服务方法，提高服务手段，提高服务效率和质量来赢得顾客的信赖，通过自己公司的企业品牌建设来吸引顾客，依靠高利率吸引顾客。 监督管理部门也要加强诱惑，规范存款竞争秩序，触犯监督红线的，必须采取相应的监督措施。

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