普法:“惠民保”要让惠民落到实处

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李晨阳

最近，中国银保监会人身保险部向各银保监局、各保险企业及中国保险业协会发出了《关于规范保险企业城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》。 “通知”与业界首次通用的“惠民保”类业务相比提出了正式定义“城市定制型商业医疗保险”，保险企业经营这类业务要遵循商业保险的经营规则，市场化运营，恶意价格竞争、违规支付

今年以来，“惠民保”以低保险费、低门槛、高保险额的优势迅速宣传，产品在广东省、福建省、浙江省、北京市等地上线。 年深圳开展考试后，今年有40多个城市竞相上线，许多城市正在考虑上市，“惠民保”成为健康保险市场的“黑马”。 数据显示，截至11月上旬，北京“京惠保”投保人人数接近90万人，客户对“惠民保”的热情明显。

作为新型补充医疗保险，“惠民保”普适性强，保险门槛低，可以减轻个人和家庭大病治疗的经济负担。 但是，随着市场竞争的加剧，很多地区已经出现了一个城市应对多个“惠民保”的情况，为了切断市场，一部分危险企业不惜价格战争。 对保险企业来说，定制医疗保险产品的设计开发和管理必须严格遵守监督管理制度，合理估计投保人人数规模，制定保险费估计和费率，科学明确价格。

从产品设计的角度来看，“惠民保”产品能否成功往往与当地政府部门密切相关。 如果有政府机构的背书，产品就容易得到顾客的信赖，不仅宣传价格会大幅下降，目标率、投保人数量也会相应上升。 目标率和保险规模正是这类产品能否长时间运营的重要因素。 因此，以政府的名义假冒“惠民保”产品普及的例子不少。 比较这些违反行为，各地银保监部门必须调查要点。

对客户来说，不能只看到“惠民保”的低保险额、高赔偿的好处，但不关注产品的要求条款。 例如，各地的“惠民保”项目基本设置免赔额，比如“京惠保”的两个责任分别计算免赔额，其中住院医疗费责任免赔额为2万元，特定高额的药品费用责任没有免赔额。 住院医疗费2万元免赔额是指1个保单年度内医疗保险范围医疗保险清算后剩余部分的住院医疗费，被保险人个体必须承担2万元费用，超过2万元的费用在满足保险条款约定的赔偿条件时，按100%结算。

因此，“惠民保”虽然便宜，但客户必须在投保前认真阅读保险条款，以免日后发生索赔纠纷。 对此，《通知》提出保险企业要开展定制医疗保险业务，严格履行产品证明义务，提出风险提示。 忠实、充分地告知保障期间、保障责任、责任免除、请求程序等重要消息。 要顺利咨询投诉渠道，建立完整的理赔访问制度和投诉解决机制，维护投保人的好处，依法保护投保人的消息。

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