普法:下调民间借贷利率司法保护上限是多赢之举

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一万周

最高人民法院日前发表了修改《关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》的决定，大幅降低了民间贷款利率的司法保护上限。 到目前为止，司法对民间贷款利率的保护上限是“二线三区”，借款人没有按照约定积极支付利息的情况下，法院最多支持24%的年利率。 借款人自己支付利息后，超过36%的年化利率部分也可以从法院要求返还。 现在，变更为以中国人民银行授权全国银行间同行借贷中心每月发表的1年最优惠贷款利率( LPR)(lpr )的4倍为基准的“一线2区”。

民间贷款是一项历史悠久、广泛存在的民间金融活动，是以银行为中心的以前流传下来的金融体系的有益补充，对民间资金的筹措和社会经济的活性化具有重要意义。 民间贷款的作用很重要，但利率过高可能会导致融资价格上涨，产生高利贷和金融风险，有必要合理管理利率上限。 这次最高法旨在大幅度降低民间贷款利率司法保护上限。

大幅降低民间贷款利率的司法保护上限，中小微型公司成为最大的胜者。 长期以来，中小微型公司信用数据少，抵押不足，经营变动大，难以通过银行获得贷款，必须把融资转向利率高的民间贷款，从而提高了融资的价格。 今年新冠发生肺炎疫情后，许多中小微型公司面临着前所未有的生存压力，融资高的问题更突出，降低民间借贷利率的需求越来越强。 司法大幅降低了民间贷款利率的保护上限，可以说正是时候。 这意味着今后中小微型公司通过私人贷款融资的价格更低。 这对“折磨民间贷款支付高利率”的中小企业来说可以说是很大的好处。

另外，大幅降低民间贷款利率的司法保护上限，也有助于防止高利贷。 民间贷款具有典型的高利欲特征，如果利率不划法律红线，就容易产生与高利贷和高利贷相关的一系列违法犯罪活动。 在现实中，民间贷款繁殖的高利贷屡见不鲜，也有引发暴利催债、非法拘禁债务人等违法犯罪活动的派生，有些家庭因此受到严重损害，有些公司因此破产。 司法大大降低了民间借贷利率的保护上限，不仅对抑制高利贷起到釜底薪的作用，而且有助于清除高利贷“借尸”民间借贷的繁殖土壤，确保社会和谐的稳定。

大幅降低民间贷款利率的司法保护上限，也有助于民间贷款恢复原来的功能，防止和减少金融风险。 民间贷款的金融风险与生俱来，司法保护利率过高会使大量资金进入民间贷款市场，不仅会给金融监督带来巨大压力，还会加剧金融风险的积累。 降低民间贷款利率的司法保护上限，是让放贷者消除“富贵危险中求”这样不合理的资产管理心理，减少社会资金流入民间贷款市场，同时减轻金融监督压力，为防范金融风险奠定坚实的基础

当然，高利率民间贷款的存在，融资困难是最重要的一点。 在大幅降低民间贷款利率司法保护上限的同时，面对融资难暂时无法彻底处理的客观情况，考虑到利率市场化改革与维持正常金融秩序的关系，合理划定民间贷款利率红线，为民间贷款制定一定的生存和 毕竟民间贷款的存在有一定的合理性，利率高，有危害的风险，所以不能“打棍子”。

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