普法:金融科技倒逼银行网点转型

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董希淼

最近，“进入今年以来，近900家银行据点关闭了”的消息受到业界的关注。 据报道，截至目前，今年全国已有889家银行网点停止营业，其中包括236家包商银行。 889个据点不足全国银行据点的0.4%，但银行据点现在面临着很多挑战，确实是不争的事实。 因此，必须加快推进线的网上融合，推动银行网点为金融客户提供服务。

通常，银行据点是物理据点，广义的据点包括自动交易装置( atm )和自助银行等自助服务设备和场所，也可以包括作为物理据点而扩展的电话银行、在线银行、(智能手机的)银行应用程序等。 数据显示，截至2009年，中国银领域金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备达109.4万台。 从2010年开始，社区分店、小微分店开始作为新的据点形式出现。

据点数量多，是我国银领域特别是大型商业银行的一大优势。 在此期间，据点作为银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。 银行通过增加据点，吸引顾客提供服务，实现规模扩大，提高市场份额。 但是我们也发现据点是银行价格最高、管理最困难、风险最集中的服务渠道。 如果分布科学合理，功能一一发挥，服务满足顾客的诉求，网站是良好的营销互联网、交易平台、服务窗口。 相反，据点会成为银行的巨大负担和负担。 到目前为止，有些银行对社区分行的建设过于突飞猛进，社区分行的设立没有得到严格论证，存在过剩、过剩现象，脱离了顾客的诉求和业务快速发展的实际，这是近年来社区分行裁减较多的主要原因

特别是近年来随着金融科技的繁荣和顾客行为的深刻变化银行网点的功能和服务面临着巨大的冲击。

另一方面，网络和新闻技术为(手机的)银行应用、智能呼叫等服务方法提供了有力的支持，一台手机相当于一个分店，95%以上的零售业务可以用手机处理。 另一方面，顾客的行为发生了变化，更多的顾客喜欢数字化、移动服务体验，网站很难满足顾客随时随地获得服务的诉求。 年，中国银领域的平均脱柜率已经达到89.77%。 疫情发生后，“排斥凝聚”成为常态，“非接触银行”服务兴起，加剧了银行的据点式微。

从更深层次上看，随着技术创新和金融开放，我国银行市场准入门槛逐渐下降，顾客获得新闻来源增加，新闻获取价格下降，支付中介和融资中介商业银行原金融中介特征减弱，银行战术 就像银行家说的，“银行不再是地方，而是服务。 ”。

尽管如此，对银行和顾客来说，据点依然有独特的价值。 我们必须反对“网点中心论”，也反对“网点无用论”。 网站变革不仅要从减少顾客等待时间、改造营业大厅、规范产品销售流程等具体问题开始，还要从迅速的发展战术、企业管理、业务变革、体制机构等制度设计开始处理。 下一步是制定合理的计划，推进网点向轻量化、智能化、场景化的转变，加快线上线下的有机融合，推进服务渠道的协同和资源整合，提高辐射能力和服务张力。 以此为契机，推进银行从资金中介向服务中介的转移，成为金融服务的综合提供商，满足金融顾客的多样性、个性化的诉求。

(作者是新网银行的首席研究员)

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