普法:保险直播带货还需戴上制度“金箍”

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冯海宁

不规范的网上保险销售行为不仅使保险市场混乱，而且也容易在保险纠纷中填补风险。

各行业纷纷转移到网上广播，保险行业也不例外，公司高管和保险顾问纷纷进入直播间的“带货”，掀起了直播销售热潮。 但是直播销售保险潜在的违法违规风险已经引起监督管理部门观察，许多银保监局最近陆续发出了风险警告。 监管部门建议，用户在通过互联网直播和视频购买保险时，必须特别观察产品资格、渠道和保险提示。

其他产品可以用现场磁带销售，所以保险产品也是理所当然的。 保险直播带品可以帮助保险公司和保险顾问在疫情预防管理的背景下非接触销售保险产品，既能达成业绩，又能满足顾客的诉求。 另一方面，直播带货作为新的销售方法和销售渠道，可以扩大保险产品的销售渠道，丰富保险产品的销售方法，因此本来就值得保险业尝试。

从保险直播的带品实践中，也有一定的效果。 例如，某保险企业创始人最初直播的“带品”接近1000万元，累计100万人以上在网上观看。 另外，某保险企业的总精算师直播了“随身物品”，91万人以上在网上观看，获得了4亿元以上的保险费。 但是，从监督管理部门的提示来看，主流直播发布平台的部分保险平台和机构主体的资格丧失，复印件丢失，“拥有商品”容易“遭殃”。

据介绍，有些机构没有经营保险业务的资格，但以咨询、计划或评价的名义登记账户，违规开展保险营销的推进和销售活动。 有些保险分公司或保险销售人员不受所属机构的统一管理，擅自发布保险营销推广视频、直播。 这种不规范的网上保险销售行为，不仅要扰乱保险市场，而且要在保险纠纷中嵌入风险，引起我们的高度重视。

保险是产品，但与食品等费用高的产品大不相同。 例如，播音员可以在网上直观地展示费用高的产品，但保险产品不能将展示具体化。 在网上介绍产品时，客户通常可以理解，但保险产品专业，合同条件多种多样，复杂，通常客户很难理解。 因此，只有规范保险直播带品，一些机构和播音员才能侵犯顾客的权益，损害领域形象。

比较保险直播的潜在风险，北京银保监局不仅要求管辖内的保险机构和工作人员在7月末之前完成自我检查的修正，还要求客户进行资格观察、渠道观察、保证什么、不保证什么等“三观察” 这些注意非常必要。 例如，观察“保证什么，什么都不保证”，客户可以筛选出夸大了保证范围的错误副本，如“生病也能买到”“什么都可以保证”，以免上当受骗。

除此之外，笔者认为，对于越来越火的保险直播带品活动，有必要尽早建立制度“金乐队”。 也就是说，根据这个产品直播的销售方法、渠道的优势，根据需要定制监督管理制度和领域的标准。 去年年底，银保监会颁发的《网络保险业务监督管理方法(征求意见稿)》确定了网络保险经营规则、机构及人员管理、监督管理范围等方面。 这个制度值得期待。

但是，这些制度的实施版什么时候发表还不清楚。 在这种情况下，银保监会最近向各保险企业和保险中介机构发行了《关于规范网络保险销售行为追溯管理的通知》，规范了最重要的保险销售环节，我很高兴。 无论是相关政策还是相关制度，对于保险直播带品中出现的新情况、新问题，都应该适时科学地制定相应的规范。

数据显示，网络保险急剧增加。 参加主体从2011年的28家增加到2019年的133家。 从2012年到2015年的四年间保险费收入增加了近20倍。 这表明“网络+保险”的效果显着。 但是，2019年，银保监会收到网络保险费的投诉，比上年增加88.59%，为1.99万件，是2016年投诉量的7倍。 很明显网络保险只有规范了才能更长期地去。

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