普法:把对金融客户保护落到实处

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彭江

完整的金融顾客保护系统是决定国家金融业竞争力的重要因素也是维持金融安全和稳定的重要保障。 侵犯金融顾客权益的行为不仅被禁止，一个重要原因还是对其违法行为的处罚太轻，需要加强金融行业的行政处罚力度。 除了加强对违法行为的打击力度外，保护金融顾客的权益还需要进行金融顾客风险教育事业。

为了更好地保护金融顾客的权益，遏制违法者，提高金融机构的违法价格，最近国务院金融稳步发展委员会发表了《加强金融违法行为行政处罚的意见》，在现行法律框架下，根据过度处罚相当，金融机构的违法行为

储蓄、取款、转账、支付、理财、贷款……在当今社会，大部分人都是金融客户。 保护金融顾客的权益也越来越重要，成为防范金融风险的重要手段。

国际金融危机暴露了金融业的许多问题，其中一个重要问题是金融机构无视或侵犯金融顾客的权益，对金融顾客的保护力不足。 近年来各国政府普遍认识到，完整的金融顾客保护体系是决定国家金融业竞争力的重要因素，也是维持金融安全与稳定的重要保障。 各国也把保护金融顾客作为金融监督改革的重点。 2011年10月，二十国集团( g20 )巴黎峰会通过了“金融顾客保护高级大体”，各国在本国确立了金融顾客保护体系。

近年来，我国金融顾客保护也取得了重要进展。 中央银行、银保监会都设有保护金融客户权益的专门机构。 另外，中央银行、银保监会也多次要求金融机构确保保护金融顾客权益的工作。 但是，近年来金融市场的违法事件依然时有发生，金融顾客权益受到侵害的现象依然存在。 例如，一些金融顾客购买了理财产品，但成了保险。 有些金融顾客的个人新闻被金融机构泄露，金融机构的app甚至成为窃取个人新闻的工具。 另外，金融机构将与期货相关的高风险产品作为中低风险资产管理产品销售给金融顾客……为什么禁止侵犯金融顾客权益的行为？ 一个重要原因还是对其违法行为的处罚太轻，需要加强金融业的行政处罚力度。

从这个意义上来说，这次相关部门提出扩大对金融违法行为的行政处罚，对违法者形成比较有效的威慑力，切实保护金融客户的合法权益。

不仅要加强违法打击力度，而且要保护金融顾客的权益，必须做好金融顾客的风险教育工作。 目前我国顾客金融素养和自我保护能力依然提高。 现实中，由于刚进入社会的年轻人、老年人、城市工人、农村居民等群体受教育水平限制，难以识别金融风险和侵权行为，金融知识宣教必须倾向于上述群体的要点。 金融机构要进一步加强金融顾客教育，积极组织或参加金融知识普及活动，开展持续的日常金融顾客教育活动，帮助广大金融顾客提高对金融产品的认识能力和自我保护能力。

从某种意义上来说，保护金融顾客的权益是保护金融市场的安全，保护金融机构的健康也在迅速发展。 保护金融顾客决不应该成为口号，而应该在整个社会成为真正的行动。

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