普法:完整制度规范　惩治第四方支付违法犯罪

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刘仁文郑旭江

第四种支付也称为聚合支付，是介于商户和第三方支付之间，通过工具、app、网站等渠道集成银行、第三方支付、服务商的新支付方法。 第四种支付具有广泛的兼容性、显着的便利性和集中的流量性，为客户提供了高效便捷的网上支付综合处理方案。 但是，在打破移动结算“最终1公里”后，第四结算也发生了一些违法犯罪，需要讨论和限制。

第四支付的违法犯罪类型

违反非法经营。 根据2010年6月中央银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》(以下称“办法”)的规定，第三方支付机构按照规定申请“支付业务许可证”，中国第三方支付领域正式进入牌照监督时代 《方法》及后续规章系统地安排了第三方支付机构的牌照申请、准备金管理、合规要求等。 对此，第四支付运营商不需要申请牌照，被定位为第三方支付机构的外包服务机构。 年中央银行发布《关于开展违规“集约支付”服务整理整顿业务的通知》(以下称“通知”)，确定不得从事资质审查、协议签订、资金结算等核心业务。 以任何形式在特约店结算资金，不得从事或变相资金结算。 但是，许多服务商为了追求利益，利用监督管理不完善，超越自己的定位从事业务风控、资金结算、核心数据等违法经营行为，导致支付风险，扰乱金融秩序，具有明显的社会危害性。

侵犯个人新闻。 根据《通知》的确定规定，集约支付不得收集和保留特约店和客户的敏感消息。 年，全国金融标准化技术委员会就《集约支付安全技术规范》公开征求意见，试图在用语定义、系统实现、安全技术等方面构建集约支付服务的基本框架，其中关注数据安全问题。 但现实中，一些第四支付(集约支付)运营商的技术能力、安全能力、风控能力有限，大量敏感新闻处于“裸奔”之中。 有些服务商利用微信公众平台的“扫码自动关注”功能，在高频交易的流量中囤积大量的“粉丝”，进行非法改变。 进而，服务商以注册返还形式吸引顾客到新闻中，进行加工和销售。 这样，第四支付运营商有可能因内部管理、技术标准、业务流程等理由无意中泄露公民的个人新闻，或以牟利为目的向他人出售或提供公民的个人新闻，从而侵害身份、账户、照片等个人新闻

帮助上流犯罪。 一些第四大支付商通过“吊羊头、卖狗肉”，为网络诈骗、网络赌博、网络色情、网络洗钱等犯罪提供资金结算渠道，为罪犯的“金融结算中心”和“金融结算中心” 为了避免第三方支付的资金监督管理，非法服务商在上游环节购买银行卡、身份证、手机卡、u盾等“四套”，或者设立相关的掩护型企业，作为违法犯罪的工具和手段，或者在中游环节自行 有些服务商在支持违法犯罪活动的中日之间可以解决50万件交易，解决失误率在十万分之一以下，与中型银行的交易规模和交易水平相当。 为了对抗t+1机制(第二天的交易机制)，他们将在一天内完成资金结算。 另外，有时服务商会寻找“付款方”，作为“付款方”先行预付自己的资金，收取更高的佣金。

规范第四支付的对策建议

严格执行第四支付的区域定位。 为了确定第四支付运营商的外包服务机构的定位，严禁异化为“二清”机构(二次清算机构)。 “二清”机构没有获得中央银行支付业务许可，但在领取卡机构下实际从事支付业务，结算资金经过“一清”机构(银联或第三方支付机构)转移到“二清”机构开设的第三方账户，经由该第三方账户解决， 这是因为资金管理失控和报道大量泄露。 为了实时监督资金流动，年中央银行宣布第三方支付机构应该直接停止银行模式，所有的互联网支付业务必须经由银联或互联网平台为中央银行“断直”和支付机构的顾客做准备 我们必须实施支付链接的透明监督管理，集中管理和清算银行、第三方支付、第四支付三者之间的交易接口，遵守第四支付运营商的辅助支付定位。

确定收据机构和第四支付运营商之间的权利义务。 另一方面，必须加强收据主体的审查责任。 收据机构由于对第四支付运营商的依赖，经常在运营商输入商户的基本新闻后自行审查。 但是，运营商有形式审查、商户伪造、资料篡改等，非法账户容易访问合法的支付系统。 因此，收据机构应该事先全面审查支付系统的安全性，通过协商确定彼此的权利义务，采用比较有效的技术，避免服务商滥用支付渠道，掩盖、篡改和伪造交易新闻 另一方面，必须形成收据机构和第四支付的合作和监督关系。 收据机构通过第四支付运营商合法扩大业务规模。 第四支付机构据此获得合理的佣金报酬，不能以资金结算、资质审查、密钥管理等核心支付业务利益。

完全的第三方付款帐户权限分类。 为了比较有效地控制支付渠道的滥用，保障顾客的合法权益，必须完全划分第三者的支付账户权限。 实际上，《办法》规定了支付机构的防止洗钱义务，“支付机构知道或知道顾客利用其支付业务实施违法犯罪活动的，必须停止支付业务”。 年《非银行支付机构网络支付业务管理方法》也要求第三方支付机构“建立交易风险管理制度和交易监视系统，对可疑风险和非法交易立即采取调查验证、结算延迟、服务终止等必要的控制措施”。 但是，法律规定只有中央银行、公共检查机关、税务机关等特定机构具有查询、冻结、撤回资金等权限。 因此，另一方面，如果限制第三方支付机构冻结资金的权限，根据情况冻结资金1~3个月，则一边中断网络赌博平台等非法平台的资金链，一边给公安机关等部门一定的搜查时间。 另一方面，必须健全风险准备金和顾客损失赔偿机制，缩短账户索赔程序，及时处理顾客索赔，最大限度地保障所有账户的合法权益。

建立交易新闻安全保障制度。 第四支付汇集了许多顾客新闻、商户新闻和交易新闻，因为必须建立第四支付商的新闻安全保障制度，避免泄露新闻、保留和销售新闻。 一是应该确定第四支付场景中公民个人新闻的范围，建立身份新闻、金融新闻、地理新闻等具体新闻种类的评价标准，比较有效地维持客户新闻的安全。 二是服务商采取加密存储、访问控制、新闻审计等措施，防止库冲突攻击，在应用程序上支持页面回滚，清除机密新闻机制，应用程序结束。 第三方支付机构必须通过支付标记技术，定期开展敏感新闻安全的内部设计，观察支付界面的审查和安全，与第四支付运营商合作设定“安全关闭”。

明确司法的适用标准。 第四支付商经常以技术中立为理由为自己辩护，对此应该确立共同犯罪中的“知道”评价标准。 以网络赌博为例，根据《关于网络赌博犯罪案件适用法律若干问题的意见》的规定，行为人知道别人在网络赌博，为赌博网站提供资金支付结算服务， 帮助服务费金额在1万元以上或赌博资金在20万元以上其“知道”的评价标准是是否收取“明显异常”的服务费。 同样，第四支付商是否“知道”取决于其收货标准是“明显太高还是太低”。 现在，第三方支付的服务费标准在0.1%到1%之间，但非法第四支付商向赌博网站提供的服务费可以达到5%到7%左右，“明显太高”。 在利用虚拟货币、虚拟物品进行洗钱的场景中，服务商以远低于通常市值的方式进行大量交易，基于法律秩序的统一，关于企业法的“关联交易损害企业利益”的司法解释和合同法的“住宅买卖合同”

完全刑事立法。 以第四支付的统一管理为例，支付账户是非法结算资金的必要工具，有效管理账户、资金的前提是全面抑制非法采用公民个人新闻的行为。 但是，目前中国侵犯公民个人新闻罪只包括非法获取、销售和提供公民个人新闻这三种行为，非法采用公民个人新闻的行为既可以通过法律解释纳入侵犯公民个人新闻的罪，也可以纳入信用卡 实际上非法获得、销售、提供的最终落脚点是非法采用公民的个人新闻，可见非法采用行为直接关系到新闻主体的各项权益，具有严重的法益侵害性。 民法总则第111条、网络安全法第41条、顾客权益保护法第29条都确定禁止非法录用公民个人新闻，“录用”行为在相关前置法中也被评价为独立行为，证明其罪有利于法律秩序的统一。 因此，非法采用公民个人新闻，把情节严重的行为作为独立的行为类型，与非法获取、销售、提供公民个人新闻的行为类型并列，列入侵犯公民个人新闻罪的限制范围，对公民个人新闻刑法保护的全

(作者分别是中国社会科学院法学研究所研究员、博士后)

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